普惠金融 | 泉州农商银行：多频共振齐发力，助力小微解难题

前言

整合政策资源，构建有效保障。该行连续三年以一号文下发助力实体经济的有关文件，连续五年下发小微企业专项金融扶持计划，通过设立普惠金融部、小微企业部和小微企业营销中心，从政策、管理和营销三个角度着力，精准服务小微企业。

依托外部资源，在“党建+金融助理+多社融合”模式下，充分整合党政、税务、司法等各类组织资源，如与市住建局建立全面推进乡村振兴战略合作协议，支持农村“裸房”改造；与泉港区等法院建立银法战略合作，与泉港区、永春县、安溪县等税务局搭建银税互动平台，与福建省医科大学附属第二医院建立银医合作，与安溪县、永春县、泉港区供销社建立战略合作等，构建“银政、银法、银税、银医、银社、银企”的融合联动机制，并依托147名金融助理、350名乡村振兴信息员，分驻辖内的350个行政村，开展党建共建、驻村金融服务等，打通金融服务最后一米。

整合人才资源，提供创新支撑。为全力推进小微金融业务“增量扩面，提质降本”，提升金融服务的覆盖面和可得性，该行建立业务、科技深度融合的工作机制，打造“产品研发+风险管控+科技赋能”的金融大平台，开发上线了“企税宝”“人才宝”“商户宝”“福商贷”等信贷产品。至7月末，已办理企税宝、商户宝、福商贷、人才宝等贷款5206户、授信9.3亿元、用信6.9亿元。

整合激励资源，营造愿贷氛围。为了鼓励基层网点积极支持小微企业，该行出台授信业务尽职免责管理办法，做实普惠金融、服务乡村振兴、助力实体经济尽职容错免责制度等，将尽职免责机制真正落到实处，提高对基层支行投放小微企业不良贷款的容忍度，营造“愿贷、敢贷、能贷”的良好氛围。

信贷投放信用化。该行立足解决担保难、成本高的传统难点，坚持线上线下融合，构建“纯信用、个性化、便捷化”的客户服务模式，依托人行征信系统、腾讯反欺诈模型、企业纳税数据、失信被执行人信息等，构建授信风险评价模型，推出“小微企业标准贷”，额度最高1000万元，为无资产、无抵押、有信用的小微企业提供“白名单式”精准服务。

首贷支持精准化。为更精准对接小微企业“首贷户”融资需求，该行设立小微企业首贷营销中心，公布首贷服务热线，专门推出“首贷宝”产品，实行纯信用、低利率的方式，额度最高300万元。今年以来，已新增小微企业及小微企业主首贷户385户，贷款9532万元。

营销服务线上化，破解疫情接触难点。利用疫情期间“特事特办”的政策导向，依托物理识别技术，升级“非接触式”金融服务，简化面谈面签手续，全面提高办贷效率。

另针对客户“贷款难”与银行“营销难”两大难题，结合疫情期间“居家不出门”的现状，由客户经理根据客户需求生成“营销二维码”，有融资需求的企业通过手机在线提交申请材料，疫情期间为企业提供全方位、零接触的金融服务。

渠道服务多元化，助力企业复工复产。在2020年疫情最严峻时期，该行联合腾讯海纳推出“泉·家平安”疫情管控系统，助力企业复工复产；清明节前夕推出免费的线上“云祭扫”服务；2020年五一节前，利用抖音、线上直播、扫码点单等渠道助力受疫情影响滞销的惠屿岛渔民销售30多万斤鲍鱼。

该行还结合“非接触式”服务需求，为小区物业上线“线上缴费”场景和无接触式“智慧停车”，为旅游景区上线“智能景区”等，与泉州市总工会联合发行“泉工惠卡”，在泉州市总工会推出的“2020我在泉州过大年”活动中发挥重要作用，已累计办理 “泉工惠卡”9.86万张。

融资平台联动化，精准对接企业需求。依托福建省金服云平台，开展融资对接，解决企业资金需求。目前已通过该平台受理小微企业贷款申请1135户，其中已授信1131户，授信金额9.84亿元，放款1102笔，放款金额9.47亿元，受理笔数、授信笔数、放款笔数均列全省农信系统第一名。

用足“再贷款资金”惠企。积极向人行申请再贷款额度，通过下放权限、缩短流程、简化手续等措施，将政策红利及时传导到企业、惠及到企业。目前已使用人民银行支小再贷款资金3.86亿元，累计投放支小再贷款6.17亿元，支持1079户小微企业和个体工商户降低融资成本。

用足“纾困政策”降本。落实人民银行加大小微企业信用贷款支持政策，已发放小微企业信用贷款39.5亿元，占比41.48%；开展“百名行长进企业”活动，宣传小微企业纾困政策，已发放纾困贷款2.05亿元；开展延期还本付息，对符合展期续贷条件的优先办理续贷或展期，已办理收回再贷522户、金额1.41亿元，办理无还本续贷330户、金额3.72亿元。

用足“减费政策”让利。对小微企业实行利率优惠，全面推行抵押贷款免评估、免抵押登记费、专利权、知识产权评估费等，受惠企业达4200多家。在2020年减费让利6000多万元的基础上，2021年1-7月继续减费让利超3000万元。