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增加支付结算渠道 实现社民互利共赢

中国银监会股驿台头条2018-08-16 10:43:34

—关于河南商水县联社农民金融自助服务点建设的调查与思考

2015年以来,河南商水县农信联社认真贯彻银监会“金融服务进村入社区”要求,以建设农民金融自助服务点(以下简称“服务点”)为载体,优化农村支付结算渠道,使广大农民“足不出村存取款,田间地头能转账”,享受“零距离”金融服务,改善了农村金融支付结算环境,有效地满足农民日益多元化的金融服务需求。截至2016年5月底,已建立59个服务点,累计交易笔数60121笔,交易金额3339万元。

一、商水联社服务点发展情况

(一)发展概况。商水联社服务点建设开始于2015年,按照“普惠金融”理念和《河南省农村信用社农民金融自助服务管理指引》要求,服务点建设在交通不便、人口稠密的偏远乡村,主要提供小额现金存取、转账、查询、密码修改、口头挂失、存折补登及惠农补贴等各类支付结算服务,打通了金融服务“三农”的最后一公里。目前已在郝岗乡吕场村、练集镇薛套村、巴村镇韩庄村等地建设59个服务点。

(二)取得成效。建设服务点实现了农民和信用社的双赢。一方面,服务点建设和助农取款点建设协调推进,优化了整体布放半径,完善了农村支付结算布局,为农民就近汇兑结算提供了便利,免去了来回奔波之苦,农民得到了实惠,成为最大的受益者。另一方面,缓解了柜面压力,农民就近前往服务点支取补贴资金,大大分流了小额存取业务,排长队取低保、社保、粮补资金的现象大为减少,缩短了客户的平均等待时间,提高了客户满意度。

二、服务点发展路径探析

(一)认真选取服务点。第一,服务点主要设立在农村地区,原则上每个行政村可根据规模大小、人口多少确定1-3个服务点。对于规模较小、人口稀少的行政村,可考虑与相邻的行政村合并设立服务点。第二,服务点承揽主体应具有一定经济实力,依法合规经营,负责人员道德品质优良,信誉良好,有意愿、有能力为农民提供金融服务,本人及家庭成员未同时为其他金融机构办理同类业务。如经过调研,郝岗乡吕场村位于商水县西北边陲,地处商水、西华、郾城三县结合部,人口过万,物产丰富,经济发达,现金流通量大,距离最近的金融网点—郝岗信用社5公里,农民办理业务困难,急需金融下乡,联社领导小组调研后当即拍板,首先在该村建设了服务点。

(二)合理确定运营模式。服务点建设以商户模式为主,重点考虑以下商户类型:第一,经营规范、运营稳定的商户,如供销社新网工程网点、农资连锁店、饲料批发店、农副产品批发店、村卫生室等。第二,电信、移动、联通等运营商合作网点。第三,有固定营业场所、信誉较好的便民店、小超市、“万村千乡工程”示范店等。

(三)科学设置布放条件。第一,硬件设施要求:一是商户模式必须有独立的服务柜台、安装有监控;二是服务点必须在店铺外醒目位置悬挂“XX村农民金融自助服务点”标识牌,店铺内悬挂“公示牌”,要明示服务操作流程、安全须知、举报投诉电话等内容。第二,对管理员的要求:一是管理员负责终端的值守和办理各项业务;二是管理员需在信用社开立金燕卡或个人结算账户,服务点所办业务均与该账户绑定,日常业务所需周转资金均由管理员提供,业务所涉及现金和交易均为客户与客户之间或客户与管理员之间的交易。三是信用社不承担管理员个人养老保险、医疗保险、失业保险等费用。

(四)严格落实保障措施。第一,制定管理办法。联社成立了服务点建设领导小组,领导小组制定下发了《农民金融自助服务终端保密协议》、《农民金融自助服务终端合作协议》《农民金融自助服务终端管理员聘用协议》等一系列规章制度,为全面推广自助服务终端业务提供了制度保障。第二,实行业务限制。为防范风险,采取业务授权限制措施:现金存款单笔最高2000元、现金取款单笔最高5000元、转账业务单笔最高5000元,不得超限额、打白条吸收存款,以上授权根据业务发展规模和运行质量,经申请,联社可在权限范围内随时进行调整。第三,加强监督管理。在便民金融服务点显著位置张贴《客户须知》,发现交易风险及时处理;要求管理员登记每天的交易情况、设备运行情况、差错处理情况等;服务点挂靠的基层社指定一名人员兼职巡检员,定期不定期对每个服务点进行巡检,巡检内容包括业务办理情况、设备运行情况、管理员登记情况、风险防范和安全保卫情况等。

三、服务点存在的问题

(一)终端服务功能不完善。首先,终端不能办理社保卡缴费和跨行业务,农民结算汇兑需求不能充分得到满足,便民作用没有充分发挥,造成资源浪费。其次,为防范风险,对每日的存取款数额有限制。在春耕秋收以及春节期间,现行的限定额度难以满足农民的存取款需要。再次,每一笔业务需要存现操作后再补登折操作,过于繁琐,打印出的业务流水只有一联,如有纠纷不易追溯。

(二)对服务点难以实行有效监管。目前,商水县联社主要依靠挂靠社的兼职巡检员对服务点进行监管。一方面,服务点比较分散,基层社人员又比较紧张,对辖内所有服务点难以全部巡检到位;另一方面,巡检只是时点性的,不能实时对服务点进行监督和有效管控,仅靠道德和制度难以约束,服务点打着信用社旗号进行非法集资、账外经营等潜在风险较大。

(三)服务点存在安全隐患。服务点的安全防范有一定的隐患。自助终端主要布放在偏远村庄的超市、小卖部等,安全设施相对滞后,普遍存在护栏和防盗门达不到安全标准的情况。此外,一些必要的防范设施如简易报警装置、灭火器等配备情况也不乐观。从目前犯罪分子的作案手段特点来看,都是流窜作案、夜间作案,且发案时程短,事后才能发现,这给服务点造成很大的被动。

(四)农民参与的积极性不高。长期以来,大多数农民习惯到银行柜面支取现金,对使用自助终端这种新型的业务办理形式缺乏了解,尤其是年纪大的农村居民对在服务点取款不放心。少数服务点由于业务员素质较低,在办理助农取款时操作不熟练或出现操作失误的情况,也在一定程度上削弱了农村居民对取款服务的信任度。此外,自助设备的使用者多为本村用户,周边村民更趋向于到乡镇信用社办理业务,对邻村的辐射作用没有得到有效发挥。

(五)终端设备运行不稳定。终端设备存在漏电,网络信号不稳定,存折无法补磁、无法打印交易流水等情况,影响了业务的正常开展及客户对服务点的信任。

四、对服务点建设的建议

(一)完善终端设备的服务功能。一是尽快实现跨行业务操作及社保医保缴费等功能,使服务点的各项业务范围不断扩大,充分利用农民金融自助服务点这个平台,为农民提供全面的金融服务。二是省联社适当提高存取款、转账的上限,便于县级行社进行再管理,满足客户日益增长的额度需求。三是增加终端设备的辅助功能,如存折补磁、打印存折交易流水等。

(二)加强风险管理。一是加强服务点的风险管理,要求服务点按照建设标准配备安防设施,提高发现能力和防范打击能力;同时把服务点监控接入智能安防系统,确保对服务点的实时有效监督。二是巡检员要充分认识服务点的重要性和风险,加大巡检力度,做好业务指导和巡检登记,及时向管理员提示有关风险点,通报有关案(事)件情况;指导管理员采取有效措施,做好风险管理和安全保卫工作,有效防范犯罪分子的暴力侵害行为。

(三)加强对管理员的培训。定期对管理员进行业务知识、规章制度、安全保卫技能、简单故障的判断与排除等知识的培训,组织突发事件演练,增强管理员合规操作意识、风险意识,提高业务水平、风险防范和处置突发事件的能力,减少因故障造成待机的时间,持续提高服务能力。

(四)加强宣传。针对服务点的便捷性和实用性加强宣传,使农民充分意识到服务点是银行柜台业务的延伸,提高农民的使用积极性。一是在县域主流媒体宣传二是在网点宣传三是在服务点宣传四是出动宣传车在各乡镇巡回宣传。

(五)加强对设备的管理维护联社业务、科技、保卫部门和挂靠基层社的巡检员要加强对服务点终端设备、网络及安全设备的管理维护,密切监测运行状态,定期对网络和设备使用情况进行检查,及时处理发现的问题。

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